Rewolucja w bankowości. Od 14 września nowe zasady korzystania z kart i kont. To efekt dyrektywy PSD2 Unii Europejskiej

Co zmienia nowa unijna dyrektywa PSD2?

Nowa dyrektywa Unii Europejskiej Payment Services Directive 2 (czyli w skrócie PSD2) ma za zadanie ograniczyć występowanie oszustw bankowych za pośrednictwem internetu. Jedną z metod, dzięki którym ma to osiągnąć, jest wprowadzenie tzw. dwustopniowego uwierzytelniania podczas logowania do swojego internetowego konta bankowego.

Czym jest dwustopniowe uwierzytelnienie?

Dwustopniowe uwierzytelnienie jest rodzajem uwierzytelnienia wielopoziomowego – ma ono zapobiec przed logowaniem się do naszego konta przez osoby niepowołane. Co to oznacza w praktyce? Oprócz podawania, tak jak zazwyczaj, swojego identyfikatora (loginu) i hasła, będziemy musieli potwierdzić swoją tożsamość w jeszcze inny sposób.

W jaki? To już zależy od konkretnego banku, ale najczęstszym sposobem jest wysłanie specjalnego kodu autoryzacyjnego, np. SMS-em. Kod, który dostaniemy na nasz telefon, będzie należało potem wpisać podczas logowania się do naszego konta bankowego w internecie.

Nie tylko logowanie. Zmiany przy płatnościach zbliżeniowych

Dyrektywa zmienia również sposób, w jaki płacimy zbliżeniowo. Do tej pory w transakcjach do 50 złotych wystarczyło tylko zbliżyć kartę płatniczą lub smartfona i wszystko działo się automatycznie. Od teraz co szóstą transakcję poniżej 50 złotych będziemy musieli autoryzować swoim kodem PIN. Wystarczy jednak jedna płatność powyżej tej kwoty (co automatycznie wymaga podania swojego PIN-u), by licznik się „wyzerował”.

Poniżej opisujemy jakie dokładnie zmiany będą wprowadzone w czterech popularnych bankach: PKO B.P., ING Banku Śląskim, Pekao S.A. oraz Millenium.

Dyrektywa PSD 2 w PKO B.P.
PKO B.P. dodatkowe zabezpieczenia wprowadził już 12 września, czyli wczoraj. Dotyczą one serwisu bankowości internetowej iPKO oraz aplikacji na smartfony IKO. Jakie są konkretne zmiany?

• Jeżeli zechcesz w iPKO zobaczyć historię swojego konta starszą niż 90 dni, bank poprosi Cię o potwierdzenie operacji narzędziem autoryzacji, z którego obecnie korzystasz (np. kod wysłany SMS-em). W IKO historię konta starszą niż 90 dni zobaczysz tylko w aplikacji w trybie aktywnym.
• Powiadomienia push w IKO starsze niż 90 dni zobaczysz w aplikacji IKO tylko w trybie aktywnym
• Dostęp do powiadomień w IKO przed zalogowaniem domyślnie będzie wymagać podania kodu PIN
• Czasami bank poprosi Cię o potwierdzenie PIN-em płatności zbliżeniowych kartami dla kwot poniżej 50 zł.
• Czas sesji w serwisie iPKO został skrócony z 10 do 5 minut – jeżeli przez 5 minut bank nie zauważy żadnej aktywności w iPKO, bezpiecznie wyloguje Cię z serwisu.

Dyrektywa PSD2 w ING Banku Śląskim
Bank ING pierwszą część zmian wprowadził już w sierpniu 2018 roku. Należą do nich m.in. sposób logowania do Mojego ING oraz aplikacji Moje ING mobile. Częściej niż zwykle bank prosi Cię także o dodatkowe potwierdzenie np. przelewu lub płatności kartą.
Od 14 września zmiany dotkną także bankowość ING dla firm. Zawiera się w tym nowy sposób logowania do bankowości internetowej ING Business oraz dodatkowa autoryzacja transakcji.

• Jeżeli logujesz się za pomocą loginu i hasła, dodatkowo bank poprosi Cię o wprowadzenie kodu z przesłanej wcześniej wiadomości SMS.
• Jeżeli do logowania wykorzystujesz certyfikat, to nic się dla Ciebie nie zmieni - już teraz logujesz się z wykorzystaniem silnego uwierzytelnienia.
• Niezależnie od metody logowania, bank skróci czas trwania sesji z 30 do 5 minut - jeśli w tym czasie nie wykonasz żadnej akcji, system automatycznie Cię wyloguje.
• Od 14 września niektóre transakcje zbliżeniowe poniżej 50 PLN potwierdzisz kodem PIN (do tej pory nie było to konieczne).
• ING zmniejszy do 50 EUR kwotę, powyżej której to bank, a nie Ty, odpowiada za nieautoryzowane transakcje (wcześniej było to 150 EUR).
• Odbiorca płatności nie będzie mógł naliczać dodatkowych opłat za płatności kartami płatniczymi (zwłaszcza debetowymi i kredytowymi), w których wysokość opłaty interchange jest regulowana.
• Odbiorca płatności może zablokować pieniądze na Twojej karcie, dopiero, gdy zatwierdzisz kwotę transakcji (dotyczy w szczególności rezerwacji hotelowych oraz wypożyczalni samochodów).
• Częściej będziesz proszony o umieszczenie karty płatniczej w terminalu (w przypadku dokonywania płatności zbliżeniowej).
• Od 14 września wpłaty do niektórych wpłatomatów będziesz musiał potwierdzić kodem PIN (do tej pory nie było to konieczne), a do końca roku będziesz podawać PIN w każdym wpłatomacie.

Dyrektywa PSD2 w Banku Pekao S.A.
Od 14 września 2019 r. Bank Pekao zmienia sposób logowania do usługi bankowości elektronicznej Pekao24 i aplikacji mobilnej PeoPay.

• Podczas logowania do serwisów Pekao24 bank poprosi Cię dodatkowo o wprowadzenie bezpłatnego kodu autoryzacyjnego z SMS-a lub o potwierdzenie logowania w aplikacji PeoPay – w zależności od Twojego wyboru. Ta dodatkowa weryfikacja Twojej tożsamości (tzw. silne uwierzytelnienie) będzie wymagana przy pierwszym logowaniu lub gdy od ostatniego logowania minęło ponad 90 dni. Można się jej spodziewać także podczas sprawdzenia historii konta za okres wcześniejszy niż 90 dni wstecz oraz podczas pobierania trzeciego i starszych wyciągów bankowych.
• 14 sierpnia wycofano także stare metody autoryzacji za pośrednictwem karty z kodami jednorazowymi, aplikacji Pekao Token oraz tokenu w postaci odrębnego urządzenia. Nie spełniały one nowych przepisów dyrektywy.
• W przypadku transakcji zbliżeniowych realizowanych kartą lub PeoPay, bank wprowadza automatycznie limit kolejnych 5 transakcji na niskie kwoty bez konieczności wpisywania numeru PIN. Na terytorium Polski są to kwoty do 50 zł, zaś maksymalne kwoty transakcji zagranicznych określa organizacja płatnicza Mastercard lub Visa - w zależnosci od typu karty.
• Jeśli po zalogowaniu do serwisu nie wykonasz żadnej operacji przez 5 minut (wcześniej było to 15 minut), system bezpieczeństwa wyloguje Cię automatycznie z serwisu.

Dyrektywa PSD2 w Banku Millenium
Zmiany wymuszone nową unijną dyrektywą PSD2 dotyczą także Banku Millenium.

• Bank może poprosić Cię o dodatkową weryfikację za pomocą H@sła SMS albo Autoryzacji Mobilnej. W szczególności raz na 90 dni w trakcie logowania do Millenetu oraz podczas sprawdzania historii transakcji starszej niż 90 dni.
• Dzięki otwartej bankowości będziesz mieć dostęp do wszystkich swoich rachunków z jednego miejsca, np. z poziomu bankowości Millenium sprawdzisz stan konta w innym banku.
• Zmniejszy się odpowiedzialność klienta za nieautoryzowane transakcje płatnicze, np. gdy zgubisz kartę lub telefon (należy jednak zgłosić każdą płatność wykonaną bez Twojej zgody). Do tej pory było to 150 euro, teraz odpowiadasz maksymalnie do kwoty 50 euro.
• Od 14 września 2019 r., aby korzystać z Millenetu i aplikacji mobilnej, musisz mieć możliwość odbierania H@seł SMS. Dlatego upewnij się, że Twój aktualny numer telefonu jest zarejestrowany w Banku. Od 14 września zarejestrowanie numeru telefonu lub jego zmiana będzie możliwa tylko w oddziale Banku.

Zmiany we wszystkich bankach

Jak widać, zmiany we wszystkich bankach wyglądają bardzo podobnie. Jeżeli korzystasz z innego banku sytuacja będzie zapewne analogiczna, warto jednak sprawdzić szczegóły albo na oficjalnej stronie internetowej banku, albo dzwoniąc na jego infolinię.