Wakacje kredytowe 2023. Kto może zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego i jak to zrobić? Wyjaśniamy, jak złożyć wniosek

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego. W 2023 r. można zawiesić jedną ratę na kwartał, czyli łącznie 4 raty. Podczas korzystania z wakacji nie płaci się ani części kapitałowej, ani części odsetkowej raty – ponosi się jedynie ewentualne koszty ubezpieczenia kredytu. Okres kredytowania zostaje automatycznie przedłużony o czas trwania wakacji. Wakacje kredytowe dostępne są w bankach od 29 lipca 2022 r.

Żeby skorzystać z tej formy wsparcia, wcale nie trzeba mieć problemów ze spłatą – wakacje są dostępne dla każdej osoby spłacającej złotówkowy kredyt hipoteczny. Nie ma przy tym znaczenia, czy oprocentowanie jest zmienne, czy stałe. Obowiązują następujące zasady:

• kredyt, który ma zostać zawieszony, musiał zostać zaciągnięty przed 1 lipca 2022 r., a termin jego spłaty musi mijać minimum 6 miesięcy po tej dacie,
• z wakacji mogą skorzystać tylko osoby, które kupiły na kredyt nieruchomość na własne cele mieszkaniowe (mieszkanie, dom, działkę pod budowę domu),
• wakacje można zastosować tylko do jednego spłacanego kredytu.

– Jeśli kredytobiorca korzysta już z wakacji kredytowych uzgodnionych wcześniej z bankiem, a złoży wniosek o wakacje na mocy nowych przepisów, to termin tych pierwszych wakacji skróci się z chwilą złożenia nowego wniosku u kredytodawcy – czytamy w rządowym serwisie podatki.gov.pl.

Warto pamiętać, że w miarę możliwości finansowych okres wakacji można wykorzystać np. do nadpłaty kapitału, co zalecają eksperci.

– Analitycy RealCo polecają także wykorzystanie tego okresu do nadpłacania kapitału. Bowiem założenie wakacji kredytowych pozwala na zawieszenie spłat też samych odsetek. Daje to więc możliwość spłaty kwoty pobranej z banku. W naszej ocenie właśnie z takiej opcji warto skorzystać, jeżeli nie chcemy płacić wysokich odsetek, a jedynie spłacać zobowiązanie – radzi Urszula Krukowska, kierownik działu sprzedaży i marketingu RealCo.

O szczegóły składania wniosku o wakacje kredytowe najlepiej pytać w banku, który udzielił kredytu hipotecznego, gdyż różne instytucje finansowe mogą mieć w tym zakresie różne procedury. Ogółem jednak wniosek składa się w banku, gdzie spłacane jest zobowiązanie. Można to robić zarówno w formie elektronicznej (mailowo lub za pośrednictwem formularza na stronie banku), jak i papierowej. Bank musi oferować możliwość złożenia wniosku online.

Nie ma jednego odgórnego wzoru wniosku. Wniosek powinien zawierać:

• dane klienta,
• dane kredytodawcy,
• oznaczenie umowy,
• okres lub okresy zawieszenia spłaty,
• oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,
• klauzulę o tym, iż powyższe oświadczenie składane jest pod rygorem odpowiedzialności karnej.

Przy wypełnianiu wniosku online należy zwrócić uwagę, żeby z listy dostępnych wniosków wybrać ten właściwy. Część banków oferuje bowiem własne wakacje kredytowe, niezwiązane z ustawowymi i oparte na innych zasadach – łatwo więc o pomyłkę.

– W ciągu 21 dni bank może przesłać potwierdzenie, że otrzymał wniosek oraz informację o wysokości opłat z tytułu umów ubezpieczenia. Wakacje kredytowe zaczną się z chwilą doręczenia kredytodawcy wniosku o zawieszenie wykonania umowy. Oznacza to, że to kredytodawca będzie związany decyzją kredytobiorcy – tłumaczy rząd na podatki.gov.pl.

Należy podkreślić, że brak potwierdzenia z banku nie wpływa na rozpoczęcie wakacji – to jedynie informacja dla kredytobiorcy.

Co ważne, wakacje zaczynają obowiązywać od momentu wpłynięcia wniosku. Bank nie może żądać złożenia go przed dniem, gdy pobrana zostaje z konta rata za ten miesiąc. Jeśli bank zdąży ściągnąć płatność z konta, a później klient złoży wniosek o wakacje, pobrana kwota powinna zostać mu zwrócona.

Bank nie może także żądać, żeby klient składał osobny wniosek o wakacje kredytowe w każdym kwartale albo co miesiąc. Zgodnie z przepisami wystarczy, że kredytobiorca zrobi to raz.

– Nie akceptujemy praktyki, która pojawia się już w niektórych bankach, a dotyczy np. wymagania osobnego wniosku na zawieszenie spłaty rat w każdym kwartale obowiązywania wakacji kredytowych, a nawet osobnego wniosku na spłatę poszczególnej raty. To utrudnianie skorzystania z wakacji kredytowych, wprowadzonych aby ulżyć konsumentom – wyjaśnia Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Tomasz Chróstny.

W razie wątpliwości co do wakacji kredytowych klienci banków mogą kontaktować się telefonicznie z biurem Rzecznika Finansowego, który odpowie na wszystkie pytania.

– Pamiętajmy także, że wakacje kredytowe nie zamykają nam możliwości ubiegania się o środki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, jednak oba rozwiązania nie mogą być ze sobą połączone i aktywnie wykorzystywane w jednym miesiącu – radzi Dagmara Sudoł, ekspert porównywarki produktów finansowych Totalmoney.pl.

Kredytobiorcy w kłopotach powinni pamiętać nie tylko o wakacjach kredytowych, ale też o możliwości uzyskania pieniędzy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Osoby mające trudności ze spłatą rat mogą (po złożeniu wniosku online) przez 3 lata otrzymywać co miesiąc dopłatę w wysokości do 2000 zł. Jak podano, 1/3 tej kwoty (22 tys. zł) może zostać w przyszłości umorzona. Wsparcie z FWK przeznaczone jest dla osób, które spełniają 1 z 3 warunków:

• miesięczne koszty obsługi kredytu hipotecznego przekraczają 50 proc. miesięcznych dochodów,
• co najmniej jeden z kredytobiorców ma status osoby bezrobotnej,
• miesięczny dochód na osobę po odjęciu kosztów kredytu jest nie większy niż 1552 zł (gospodarstwa domowe jednoosobowe) lub 1200 zł (gospodarstwa wieloosobowe).

Co więcej, osoby chcące skorzystać z pomocy mogą dysponować tylko jedną nieruchomością.

– Wsparcie ma charakter zwrotny. Spłata rozpoczyna się po 2 latach od wypłaty ostatniej dopłaty i następuje w 144 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach. Część wsparcia może zostać umorzona. Warunkiem umorzenia jest terminowa spłata pierwszych 100 rat pożyczki z FWK – podaje rząd.