Wysokie raty kredytów to zmora. Jak radzić sobie z drogim kredytem i nie pójść z torbami? Poznaj sposoby, które ułatwią spłatę ogromnych rat

Kredytobiorcy, którzy mają oszczędności, powinni poważnie rozważyć częściową spłatę zobowiązania kredytowego, która spowoduje odczuwalne dla kieszeni obniżenie comiesięcznych rat lub skrócenie okresu kredytowego, ponieważ zmniejsza się wysokość zobowiązania wobec banku oraz należne odsetki. Osoby, które wzięły kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu po 22.07.2017, muszą mieć świadomość, że bank ma prawo pobrać opłatę za przedterminową spłatę przed upływem trzech lat od podpisania umowy (nie więcej niż 3% od spłacanej kwoty).

Oczywiście warto to robić z rozwagą i nie pozbywać się całego zapasu gotówki. Powinno się zostawić część odłożonej kwoty na wypadek pojawienia się nieprzewidzianych wydatków (np. awaria samochodu, zepsuta lodówka), czy zdarzeń losowych (np. choroba, utrata pracy, zalanie mieszkania).

– W sytuacji rosnących stawek procentowych WIBOR używanych w kredytach hipotecznych, spłata rat może być dla niektórych osób coraz większym obciążeniem. Znaczącą ulgą może być skorzystanie z szeregu narzędzi wsparcia, które gwarantują polskie przepisy. Mogą one mieć duże znaczenie szczególnie dla tych grup kredytobiorców hipotecznych, dla których spłata rat kredytu hipotecznego stanowi poważne obciążenie budżetu domowego – mówi Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK.

Ustawowe wakacje kredytowe to rozwiązanie, które pojawiło się w pakiecie ustaw powstałych na czas pandemii z inicjatywy UOKiK i nadal obowiązuje. Mogą z nich skorzystać kredytobiorcy hipoteczni, którzy stracili pracę lub podstawowe źródło dochodu. Polega na możliwości zawieszenia spłat zobowiązania wobec banku do maksymalnie trzech miesięcy. Niektóre banki wyszły kredytobiorcom naprzeciw i umożliwiają przerwę w regulacji zobowiązań kredytowych nawet przez okres 6 miesięcy.

Na okres zamrożenia regulacji zobowiązania kredytowego bank nie może naliczać dodatkowych odsetek i innych kosztów. W okresie zawieszenia spłaty rat kredytu kredytobiorca nadal jest dłużnikiem, a nieuiszczone przez kilka miesięcy raty i tak musi oddać kredytodawcy. Przesunięcie w czasie terminu spłaty kredytu hipotecznego może się niestety wiązać ze wzrostem jego kosztów, ale nie powinien być znaczący.

Warto również podjąć próbę negocjacji z bankiem warunków umowy mającą na celu zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe. Najczęściej banki gwarantują niezmienność oprocentowania przez okres pięciu lat. Trzeba jednak mieć świadomość, że okresowe stałe oprocentowanie z reguły jest wyższe niż poziom WIBOR, ale rekompensuje to gwarancja, że kwota raty przez kolejne lata nie ulegnie zmianie. Musimy mieć też z tyłu głowy, że w pewnym momencie stopy procentowe mogą zacząć maleć. Warto więc przeanalizować wszelkie za i przeciw, zanim podpiszemy aneks do umowy kredytowej.

Żeby ratować się przed wysokimi kosztami kredytu hipotecznego, warto spróbować negocjować z bankiem ustaloną w umowie wysokość marży kredytowej. Jeśli wartość kredytowanej nieruchomości wzrosła i spłaciliśmy część zadłużenia, automatycznie zmniejszył się nam wskaźnik LTV (wysokość zadłużenia do wartości nieruchomości), co oznacza mniejsze ryzyko kredytowe dla banku. Jest to więc istotna przesłanka do negocjacji marży.

Jeśli nie uzyskamy od kredytodawcy zadowalającej obniżki marży, możemy przenieść kredyt do innego banku, ale jest to dosyć uciążliwe i wiąże się z dodatkowymi kosztami, więc powinniśmy dobrze przemyśleć taką decyzję.

Wysokie raty kredytowe możemy też obniżyć wydłużając okres kredytowania. Wystarczy złożyć w banku stosowny wniosek. Jeśli kredytodawca wyrazi na to zgodę, będzie trzeba podpisać aneks do umowy kredytowej i może się to wiązać się z dodatkową opłatą. Trzeba jednak mieć świadomość, że mimo iż rata trochę zmaleje, wzrosną odsetki czyli koszty kredytu podniosą się.

Niestety nic nie wskazuje na to, że inflacja w Polsce nagle gwałtownie wyhamuje i poprawią się wskaźniki gospodarcze, by Rada Polityki Pieniężnej mogła zrezygnować z kolejnych podwyżek stóp procentowych. Dlatego warto już teraz pomyśleć, czy nie skorzystać z rozwiązań sugerowanych konsumentom przez UOKiK.